Des del mes de març està en vigor el que s’ha anomenat la llei de la segona oportunitat. La nova llei –juntament amb una altre publicada al 2.014-  pretén donar una sortida a persones –particulars o empresaris – que no poden fer front als seus pagaments habituals. En molts cops els afectats són petits empresaris que havien avalats les operacions de les seves empreses, i que després, desapareguda aquesta, ells continuen sent deutors del banc pels seus avals. En altres ocasions són persones que havien adquirit un nivell alt d’endeutament (compra d’immoble, compra vehicles, vacances, etc …) confiant que els seus alts ingressos li permetien fer front als seus préstecs. Després de la crisi, i la conseqüent baixada d’ingressos, li és impossible fer front als seus deutes.

La nova norma vol facilitar que totes aquestes persones puguin assolir acords voluntaris amb els seus creditors (bàsicament bancs), aconseguint importants rebaixes del deute. En tot cas, si no es poden assolir aquests acords, s’obrirà un procediment judicial. El resultat final d’aquest procediment serà la pèrdua del patrimoni del deutor, però també que alhora deixi de ser deutor de  tots ells, sempre que  es compleixen uns requisits regulats a la pròpia llei. La norma té com a excepció els deutes amb organismes públics (entre ells Hisenda i Seguretat Social, etc).

El procés s’inicia amb la sol·licitud que obre una primera fase en la que intervé un mediador concursal que intenta assoli acords entre deutor i  creditors. Si no es possible s’inicia davant del jutjat mercantil la fase de concurs. Aquesta nova fase té com a finalitat fer una anàlisi de tot el patrimoni del deutor, i de tots els seus deutes. Després es liquida tot el patrimoni fent el pagament als creditors, fins a on arribi, segons els criteris que fixa la llei. La novetat de la llei és que, un cop conclòs aquest tràmit, i per tant quan el deutor ja no és titular de cap bé, pot sol·licitar al jutjat que li condoni tot el deute que ha quedat pendent després del repartiment. El jutge haurà d’examinar la petició de condonació (“benefici de l’exoneració del passiu insatisfet”, li diu la llei), verificar que es compleixen els requisits legals, i en aquest cas podrà extingir tot el deute. Es possible que hi hagi una primera condonació provisional, que haurà de ser ratificada 5 anys desprès (aquest es un dels aspectes mes criticats de la llei).

Així doncs, per aquest nou procediment el deutor acaba sense patrimoni, però, i aquesta es la novetat, també sense deutes. No obstant això, durant aquesta segona setmana de maig s’ha dictat per un Jutjat Mercantil de Barcelona una sentència que obre la porta a que, en alguns casos excepcionals, les persones beneficiades tinguin la possibilitat de fer tot el tràmit, però excloent de la liquidació el seu habitatge habitual. Per tant, en aquest supòsits excepcionals, la liquidació afectaria tota la resta del seu patrimoni, però no l’habitatge habitual, que podria seguir gaudint, sempre que segueixi pagant el préstec hipotecari que requeia sobre ell.