La resposta és que no hi ha prevista legalment una dació en pagament formal, però sí que hi ha instruments amb què es pot arribar al mateix objectiu en determinades circumstancies. A la pràctica son 3 les possibles vies per aconseguir fer lliurament de l’habitatge i cancel·lar el deute:

A) L’aplicació del R.D 6/2012 de protecció als deutors hipotecaris permet que deutors amb necessitats econòmiques importants demanin una resposta positiva del Banc. L’entitat, si el deutor reuneix els requisits, està obligat en primer lloc a facilitar el refinançament del deute amb ajornaments i quitances, i últim extrem -si hi ha circumstàncies especials- a acceptar el lliurament de l’habitatge, sense que quedi deute pendent. El cert és que els requisits exigits són de difícil compliment, i poques vegades el deutor es pot aprofitar d’aquest benefici.

B) El segon supòsit serà aquell en què el valor de la taxació que consta en l’escriptura es alt. De manera molt simplificada direm que en els supòsits en que el banc executa judicialment l’habitatge, aquest finalment acabarà en una subhasta. La llei ordena que si la subhasta queda deserta (cosa que passa gairebé sempre), el banc s’ha d’adjudicar el bé per un mínim del 70% del valor de taxació. El resultat és que si el deute (inclou capital pendent, més interessos i costes) és inferior al 70% del valor de taxació que consta a l’escriptura, el banc acabarà adjudicant-se l’habitatge, i el deute pendent per al deutor serà 0 euros. Aquesta via extingeix també el deute dels possibles fiadors.

C) Concurs de creditors de persona física: Per aquest mecanisme es pot arribar al mateix resultat, encara que el problema en aquest cas és que no només implica el lliurament de l’habitatge, sinó que es té en compte tot el patrimoni del deutor. Per tant, seria un instrument més apropiat per a aquelles persones que tenen una situació d’impagament generalitzat (hipoteca, préstecs personals, pòlisses de crèdit, targetes, etc ..), i que volen quedar-se sense deute, però han d’estar disposats també a quedar-se sense cap patrimoni. Malauradament en aquest cas els fiadors continuen responen en la part que no pagui el deutor principal.

Com es pot veure, a vegades sí que es possible acabar totalment amb el deute hipotecari fent lliurament del mateix habitatge, però han de concórrer algunes circumstancies, i triar bé el camí per arribar-hi. (Octubre de 2016).